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我国农村金融结构优化问题研究

建设社会主义新农村是关系我国现代化建设全局的重大决策,也是推进我国经

济社会发展的重大战略举措。金融结构作为金融体制的核心,是社会主义新农

村建设不可或缺的因素。我国不仅是一个农业大国,而且是一个农业相对落后

的大国,国家对农村金融更应有扶植政策,以促进农村金融对农业服务。因此,在我国社会主义新农村建设时期,对我国农村金融结构发展问题的研究具有重

要的理论和现实意义。

一、我国农村金融结构现状分析。

201X年银监会以低门槛、严监管为特点,开放农村金融市场。调整和放宽农村

地区银行业准入的政策,为农村金融市场提供了更多新的信贷产品,有效促进

和改善了农村金融结构,使我国初步形成了农业政策性业务由农业发展银行承担,商业性的农业高端业务由农业银行承担,农业基层业务由县级和乡镇级的

村镇银行、农村小额贷款机构、农村资金互助合作组织承担的多层次农村金融

结构。随着农村经济金融的进一步发展,现行的农村金融结构与农村经济发展

的要求不相适应,农村金融需求的结构性特点日益突出。

(一)农村地区投入结构失衡。

由于商业银行的盈利性、流动性、安全性经营原则与农业生产的高风险性、分

散性、波动性、长期性的特征相违背,农村金融机构中农业银行的信贷投放重

点由农业转为工商业,其业务范围由农村逐渐转移到城市。根据中国农业银行

年报,到201X年末,全部涉农贷款余额1.5万亿元,占其贷款余额的30%,其

中直接用于农业的贷款只占10%左右。其他3家国有商业银行以及其他股份制

商业银行在农村地区也设有分支机构,但这些机构主要是吸收存款,除了向大

型乡镇企业贷款外,基本上不向农民、小企业贷款,最终导致大量农村资金的

外流。

中国农业发展银行是我国农村区域主要的政策性银行,随着粮棉油流通体制的

变革,农业发展银行从最初的综合性职能演变为主要承担粮食收购贷款等国家

规定的农业政策性金融业务,对农村企业和农村发展投放的信贷资金很少。

农村信用社贷款风险管理制度不完善、缺乏与农户金融需求对接的有效贷款保

证手段等问题,使得农村信用社普遍存在对农户大额贷款的惜贷和减贷现象,

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