我国汽车消费贷款发展与完善的对策

我过汽车的发展前景,发展现状,风险及对策

金触市场

我国汽车消费贷款发展

与完善的对策

王艺明

谢晓璐

长期以来,我国银行将绝大部分的资金都用于生产性贷款,现有的《担保法》.《票据法》、《贷款通则》等都是针对生产性贷款而言的,目前仅有一个《关于开展个人消费信贷指导意见》对个人贷款业务加以指导,而且,现有的指导意见及各行的内部操作规程仅是银行从自身利益出发制定的规范,章程,对广大汽车消费贷款借款人的权益保护显然不足,这在法律上显失公平。为避免各行在目前无法规约束情况下消费贷款操作的随意性,我国急需对消费贷款立法。

消费者的承贷能力及需求因素我国居民现已基本解决温饱问题,吃、穿、用、家用电器等生活资料已基本满足,消费正处于从一般水平向较高水平(住房、汽车)升级的过渡时期。据调查显示,现阶段我国城市居民家庭中.10%的高收入家庭能承受10万元以上的贷款,30%左右的家庭具有5-10万元承贷能力.另有20%的家庭可承受5万元以下的贷款。

据调查,1999年以来,排气量在2升以上的中高档轿车如奥迪.红旗、雅阁和别克销量开始上升,购买者主要是高收入家庭;中档车如桑塔纳.捷达,富康市场份额已达40.85%,销量整体推进;微型车如天津夏利,长安奥拓市场份额已占27.32%,但在同期仅有微弱增长。

综合上述情况.对承贷能力在5万元以下的家庭,银行可以微型

汽车消费贷款是银行一项处于起步阶段的业务。目前,我国个人资信制度尚未建立,没有收入申报制度,个人收入状况不透明,这给银行准确、合理评估个人的承贷能力及贷款风险带来很大困难。

现在,汽车消费贷款的保证形式一般有四种:借款人提供的第三方担保、存单质押、房产抵押,以所购车辆抵押。由于房产涉及产权、地产等问题,目前缺乏相关法规加以规范.实际操作较困难.而所购车辆由于是动产.银行不易把握,且大部分地方对车辆抵押登记尚无明文规定,车管部门不配合.故房产和车辆抵押基本上不用。目前主要是第三方担保。但消费者均反映,符合银行要求的担保人不易找。一份调查问卷也显示,曾有贷款购车计划但又最终放弃的家庭中,37%的家庭是因为无法找到法人担保(有的行仅限于法人提供第三方担保),42%是因为所购的汽车无法作为抵押物。故银行多寻找汽车经销商为该笔贷款除首付款外的余额提供全程担保,一般为车价的60%一80%。但由于经销商代理汽车生产企业销售,本身无相当的资产规模.如何,对其进行实力评估以及如何将担保额控制在他们能承受的范围内是银行应加以考虑的问题。

找准现阶段的市场定位

市场细分是市场学的概念,它是指根据消费者之间需求的差异性把一个整体市场分解为两个或更多的消费者群体,从而确定企业目标市场的活动过程。从消费者的角度进行划分,消费者的需要、动机、购买行为的差异性是市场细分的理论基础。笔者主要围绕下述因素对现阶段的汽车消费贷款进行市场定位。

地域因素

我国经济发展从沿海向内地呈不均衡状态,由于消费贷款本身的客观要求,银行目前应着眼于经济收入高.法制观念较强的沿海地区.视发展状况再逐步向其他地区推广。

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