浅析农村中小金融机构冒名贷款的特点及防范对策

信合网www.1mpi.com 时间：2010-12-21 10:48 点击: 515次 字体设置: 大 近年来，农村中小金融机构大力加强制度建设和操作流程再造，强力推进制度执行力，加大内部查处力度，对于已发冒名贷款，做到了出手快、措施全、打击重，冒名贷款呈逐年大幅下降趋势，但个别基层网点信贷管理水平低，员工职业道德缺失，贷款“三查”制度落实不到位，冒名贷款仍时有发生。由之带来的道德风险、信用风险、法律风险和声誉风险极大，已成为农村中小金融机构的主要风险，务必要引起高度重视和警惕。

一、冒名贷款的主要特点

（一）涉及面广，主要集中在基层网点。从案发机构看，冒名贷款主要发生在基层营业网点，充分暴露出个别基层营业网点经营管理混乱、岗位制约失衡和制度执行力弱化等问题。

（二）从业务品种看，冒名贷款全部发生在“农户贷款”业务，包括小额农户贷款和农户联保贷款。主要是基层网点内部人员或内外勾结，利用小额农户贷款审批权限下放、手续简便、金额小、笔数多等特点，办理冒名贷款自用或他用。

（三）主要作案手段。一是基层网点负责人或信贷员利用职务之便，窃取已往借款客户的身份证复印件，私刻印章、编造虚假贷款资料，由自己或其他人代替名义借款人在相关贷款资料上签字，为自己发放冒名贷款；二是信贷人员和实际用款人勾结，由实际用款人盗用他人合法身份证件，私刻印章、编造虚假贷款资料，代替名义借款人在相关贷款资料上签字，办理冒名贷款给企业或其他自然人使用；三是基层营业网点为完成业务指标，假冒原借款人或其他农户的名义办理贷款归还不良贷款本息或垫付其他资金。

（四）主要是基层网点负责人和信贷员作案。从作案人员职务和岗位来看，主要是基层营业网点负责人和信贷员利用职务之便直接作案。

（五）个别冒名贷款隐藏时间长、发现较晚。由于个别农村中小金融机构内部岗位制约乏力，监督检查不够深入，使冒名贷款存续时间较长，由此可见，委派会计、前台柜员等相关制约人漠视制度规定，风险意识和责任意识淡薄，无原则地以习惯和信任代替制度，为冒名贷款的发生开了方便之门。

二、防范对策 （一）提高认识，加强管理，严防冒名贷款发生。信贷业务历来是案件多发的业务，尤其是小额农户贷款笔数多、累计金额大、管理难度大，更容易引发案件，且长期不易发现。对此，农村中小金融机构必须高度重视，采取有力措施，切实加强信贷管理，严防冒名贷款发生。一是严格加强授权授信管理。农村中小金融机构要制定科学、完善、可行的授权授信制度，根据基层营业网点的业务状况、