保险监管激励及消费者权益保护
监管及保险,金融改革
摘要 作为校正保险市场失灵的手段，保险监管在整个保险市场交易的链条中占有核心地
位。保险消费者权益的保护是保险监管目标的最终指向，而保险监管激励的方向直接决定着
这一目标是否能够实现。本文利用一个理论模型，分析了保险监管激励的经济效应，然后讨
论了以保护消费者权益作为监管激励方向的条件下，保险监管应如何在监管力度与监管方式
上进行权衡。
关键词 监管激励 消费者 权益保护
保险市场的监管，是指在既定的约束条件下配置监管资源，为达到某种预期
目标，而做出的监管法规、监管组织机构、监管内容和监管方式等方面的制度安
排。由于经济发展状况、社会背景、金融体制、法律体制等方面的不同，各国保
险监管部门所设定的监管目标也有所不同，监管的层次和深度也不一样 ，但从
发达国家的监管实践来看，保险监管的预期目标可以归结为维护市场秩序和维护
消费者权益两大类，而实际上，维护市场秩序最终也是为维护消费者权益服务
的。
无论是风险分散、损失补偿，还是社会管理，保险制度存在价值就在于它能
够为保险消费者提供经济上的保障，并达到稳定家庭、维护生产、安定社会的目王国军，对外经济贸易大学教授，博士生导师。
保险市场的监管着力解决的问题是：1. 保险监管的合法性基础是什么，核心作用是什么；2.谁可以获准
参加市场竞争；3.竞争与消费者保护之间如何平衡；4.如何监督保险人的偿付能力；5.保险人面临财务困
境时应采取什么措施；6.保险人无偿付能力时如何对被保险人实施保护；7.政府作为保险供应者时，其职
能应当是什么；8.用什么样的机制来监管监管者？
持单一监管目标观点的学者认为，保险监管的目标就是维护消费者权益〔Harold D. Skipper, jr.，1998〕，而
持双重目标观点的学者则认为维护消费者权益和维持市场的有效性是保险监管的两个并行的目标〔Kenneth
J. Meier，1988〕。尽管学界存在观点差异，但几乎所有学者都认为维护消费者权益是各国保险监管的一个
主要目标。 *
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